연금보험& 연금저축보험

 

 

연금보험& 연금저축보험

오늘은 연금보험과 연금저축보험에 대해서  알아보려고 합니다.

이름이 비슷하여 같은 상품으로 오해하시는 분들도 계시고

 

특징과 장단점이 명확히 구분 되지 못하는 경우가 많아 

오늘은 두 가지 상품의 개념을 확실히 하고 그 차이를 비교해보도록 하겠습니다.

 

국민연금을 납부를 하더라도 미래의 인플레이션이나 물가 상승률을 고려한다면

국민연금만으로는 노후 대책에 부족한 것이 사실입니다.

 

은퇴후 경제적으로 안정된 노후생활을 하기위한

매월 일정한 소득을 어떻게 준비 할 수 있는지 정확히 짚어보겠습니다.

 

연금보험

연금보험은 보험료를 납입하는 동안 세제혜택이 없습니다.

 

하지만 10년 이상 유지할 경우 보험차익에 대한 이자소득세 15.4%를 면제받을 수 있습니다.

(연금의 세제혜택은 수령시기나 유지기간 등 변수에 따라 차이가 있습니다.)

 

연금보험의 가입은 보험회사를 통해서 가능하며

55세 이후 죽을 때까지 매달 연금 수령을 할 수 있습니다.

 

 

연금보험& 연금저축보험

1) 연금보험의 종류

 

- 연금보험의 납입방법이나 운용방법에 따른 구분

 

-  거치연금 : 거치연금은 보험료를 납입한 후 일정 거치기간이 지나, 연금을 받는 상품입니다. 보험료 납입의 방법은 목돈을 일시에 납입하는 일시납과 신축적으로 납입기간 및 납입금액을 조정하는 신축납으로 구분됩니다.

 

- 일시납 즉시연금 : 커다란 목돈을 갖게 된 경우, 노년에 그 돈을 연금형태로 사용하기 위해 구입하는 상품.

 

- 변액연금 : 변액연금 상품은 투자된 자산의 운용실적에 따라 급부액이 달라지는 금융상품입니다. 투자의 위험성은 연금가입자가 감수해야하는 상품입니다.

 

- 연금보험 상품 유형 구분

 

종신연금형, 확정기간연금형, 상속연금형 등 3종류이며

여기서 다시 개인형과 부부형으로 구분됩니다.

 

 

2) 연금보험 가입조건

 

가입조건은 15~(연금지급개시나이-5)세이며

45/50/60/65/70/75/80세까지 다양하고

 

가입한도는 1구좌당 적립형은 월납보험료 10만~150만원 이하,

거치형은 100만원 이상입니다.

 

 

연금보험& 연금저축보험

 

3) 연금보험의 장점

 

-  공적연금(국민연금, 공무원연금, 사학연금) 에 대한 불신과 불안감이 증가되고 있고

   국민연금의 소득대체율은 안정적인 은퇴자산 마련에 못 미치는 경향이 있습니다.

 

- 개인연금 상품 중에서 평생 동안 종신형으로 매월 연금을 지급해 주는 상품입니다.

 

- 연금수급 중 사망할 경우 보험금이 자동 상속되므로

  연금혜택과 상속효과를 동시에 충족 할 수 있습니다.

 

연금저축보험

 

생명보험사와 손해보험사에서 개설할 수 있는 연금 저축계좌로서 

주식과 채권에 투자하는 것이 아니라 공시 이율에 대해서 운용하는 것입니다. 

 

주식과 채권에 투자하는 것이 아니기 때문에 안정적일 수 있지만

우리나라 이자율이 매우 낮기때문에 수익성도 낮습니다.

정말 안정적인 투자를 생각하는 사람에게 추천 할 수 있습니다.

 

납입은 정기납이고 예금자 보호는 가능합니다만

연금저축보험에는 사업비(수수료)가 있으며 보험사마다 다르기 때문에 

연금 저축보험을 들때 꼭 확인하셔야 합니다. 

 

만약 연 이율이 2.0% 라고 해도 매년 10%나 20%씩 사업비가 지출이 된다면

세액공제를 받는다해도 이윤이 얼마나 생길 수 있는지 의심 해 봐야 할 것 입니다.

 

 

 

연금보험& 연금저축보험

-연금저축계좌 세액공제

 

연금저축계좌는 연 400만원 한도로

13.2%~16.5%의 세액공제를 제공 받을 수 있습니다. 

 

55세 이후 ,가입 후 5년 이후부터 연금 또는 일시금으로 받을 수 있습니다

만약 5년 이전에 인출 시 2.2%의 해지 가산세가 붙는 단점이 있으며

 

중도 인출을 하게 되면 원금에 대한 패널티는 없지만

세액공제를 받은 것과 수익금에 대한 것은 반환해야 합니다. 

 

두 가지 상품의 공통점

두상품 모두 보험 상품이라는 특성상 보험료의 수수료를 때 갑니다.

7%에서 많게는 15%까지 보험수수료를 때 가기 때문에

보험 가입 전 신중한 선택을 하셔야 합니다.

 

장기적으로 해지하지않고 납입할 수 있는지의 여부,

최대한 연금을 받을 수 있는 나이까지 유지 할 수 있는지가 중요합니다.

 

연금보험& 연금저축보험

연금보험& 연금저축보험